Waarom hebben zzp’ers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering? >>> een hoge premie betaalt’. Verder betaalt de werkgever mee aan werknemersverzekeringen tegen arbeidsongeschiktheid. We vinden het gebruikelijk dat zelfstandigen hun eigen broek ophouden en dat hun opdrachtgevers niet meebetalen. De zelfstandige verwerkt soms een verzekeringsopslag in zijn tarief, maar als de concurrentie toeneemt, sneuvelt die vaak. Tot slot is er een grote, luidruchtige groep zelfstandigen die zegt absoluut geen overheidsbemoeienis te willen. Dus concluderen beleidsrapporten steeds: zelfstandigen vinden het prima zo.” ONGELIJKWAARDIG Ruud Braams, directeur van assuradeur Heilbron Amsterdam, wijst erop dat zelfstandigen zelf kunnen kiezen. “Als je een hoog inkomen hebt en bij ziekte onmiddellijk een volledige vergoeding wilt voor langere tijd, betaal je de hoogste premie. Die is aanzienlijk lager als je bereid bent tot ander werk dat je bij ziekte nog wel kunt doen en als je, vóórdat je verzekeringsgeld krijgt, eerst je eigen reserves wilt aanspreken. Directeur van FNV Zelfstandigen, Linde Gonggrijp, spreekt van een ‘ongelijkwaardige situatie’. “De zelfstandige moet zichzelf informeren, maar zo’n polis is niet te lezen, je snapt er helemaal niks van.” Westerveld ziet een oplossing in een collectieve regeling voor bepaalde sectoren zelfstandigen. “De overheid is nodig om deelname verplicht te stellen, anders blijven men- Ruud Braams: “Aan de goden overgeleverd” sen niet meedoen en blijft die verzekering buitensporig duur.” Braams gelooft ook in een collectieve regeling en denkt dat het zonder overheid kan. “Je kunt in branches afspreken dat alle leden zich verplicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Wat het lastig maakt, is dat werkgevers wel verenigd zijn in branches, maar zzp’ers niet. Er is niet veel geregeld. Als zzp’er ben je eigenlijk aan de goden overgeleverd.” Gonggrijp wil een collectieve volksverzekering voor ar- (advertentie) Credion biedt realisatiekracht om uw fi nanciering rond te krijgen Zélf om de tafel met uw bank. Dat kost tijd, maar dat calculeert u in. Maar tien tegen één dat u uw bank minder ondernemend vindt dan u zelf. Twijfelt u of uw bank wel de goede keus is? Praat ‘ns met Credion. Kijk op www.credion.nl voor een vestiging bij u in de buurt. beidsongeschiktheid voor iedereen op basisniveau, zoals in de jaren zestig. “Net als de AOW, maar met een opt-out. Dat je automatisch verzekerd bent, tenzij je écht niet wil. Als een werknemer meer wil dan het basisniveau, moet hij dat afspreken met de werkgever. Als een zelfstandige meer wil, kan hij verzekeringsproducten bijkopen. Maar de overheid trekt zich terug, dus de vraag is of de geesten rijp zijn voor een collectieve verzekering.” www.credion.nl 22 MAART 2012 credion-adv-95x64_v2.indd 1 19-1-2012 10:37:30 BULKGROEP Bij zelfstandigen moet je veel weerstand overwinnen, zegt Westerveld. “Omdat het vrije jongens zijn en omdat de wat oudere onder hen slechte herinneringen hebben aan de vroegere sociale verzekering voor zelfstandigen, de waz. Die was belachelijk duur en gaf absoluut geen goede dekking. De waz was de opvolger van de algemene arbeidsongeschiktheidswet, een soort wao voor alle ingezetenen. Dat was helemaal een rampenplan. Die wetten zijn gebaseerd op werknemersverzekeringen. Zelfstandigen zijn geen werknemers dus je moet een slimmer product verzinnen. Niemand heeft ooit de moeite genomen om dat te doen.”
Linde Gonggrijp: “De markt heeft gefaald” 8 tips bij het afsluiten van een aov: 1. Informeer uzelf. Bijvoorbeeld op allesoververzekeren.nl. 2. Kijk goed naar uw persoonlijke situatie: Wat is uw risico? Voor hoe lang hebt u reserves? Wat kunt u missen? Kunt u ander werk doen? 3. Kies een goede adviseur die werkt voor een vaste vergoeding van een paar honderd euro, hooguit duizend. 4. Als u het niet snapt moet u doorvragen. 5. Schrijf uw eisen voor een polis (over bijvoorbeeld tijdsduur en bedrag) helder op en vraag die ondertekend terug van de tussenpersoon of verzekeraar. 6. Leg alles vast. 7. Shoppen loont. 8. Alternatieven voor een verzekering zijn sparen of een koophuis. Braams zou ook graag een sociaal vangnet zien voor zzp’ers tegen een lage premie, maar is sceptisch. “Ik moet eerst zien of ze alle neuzen dezelfde kant op krijgen. Verplichte deelname wordt lastig, het blijven zelfstandigen.” Een andere belemmering is volgens Westerveld dat één regeling voor de hele bulkgroep zzp’ers, niet werkt. “Het zijn veel verschillende beroepen en financiële situaties. Neem de bouwbranche. Inventariseer daar eens hoeveel zzp’ers een ziekteverzekering hebben en het georganiseerd zouden willen. Dan moeten de opdrachtgevers ook meebetalen. Voor hen wordt zelfstandige arbeid goedkoper als zelfstandigen geen verzekeringsopslag meer doorberekenen. Dan moet ik nog zien dat men niet wil. Belangenorganisaties van zelfstandigen moeten op een slimmere manier in Den Haag naar voren brengen dat er voor sommige groepen iets geregeld moet worden. Ze moeten zich ook afvragen voor wie ze nu eigenlijk opkomen.” Gonggrijp onderscheidt vier groepen zelfstandigen: de groep die erbij klust naast een baan of pensioen, ‘schijnzelfstandigen’ als postbodes die feitelijk werknemers zijn, de nichegroep van bijvoorbeeld advocaten en de groep waar FNV Zelfstandigen zich op richt: de groep die bewust zelfstandig is geworden, de grootste groep. “Wij lobbyen al lang in Den Haag voor een goede aov”, zegt Gonggrijp, “en vragen onze leden wat ze willen en hoe we dat kunnen bereiken. We informeren mensen zodat ze goed zelf een keuze kunnen maken. We spreken met verzekeraars over betere producten. Met politici en SER-kroonleden spreken we ook Doe mee De Zaak en Margeplusser (zie pag. 51) willen de mogelijkheid van een collectieve aov voor zzp’ers onderzoeken. Daarvoor zijn we in eerste instantie op zoek naar ondernemers die willen meewerken aan een korte enquête. Met de uitkomsten willen we proberen verzekeraars te overreden een collectieve verzekering voor zzp’ers aan te bieden tegen een veel lagere premie dan voor de huidige verzekeringen geldt. Ga voor de enquête naar dezaak.nl/AOV enquete. Het invullen neemt niet meer dan 3 minuten in beslag. hoe we een stap vooruit kunnen zetten. De overheid gaat het niet doen, de markt heeft gefaald, want de verzekeringen zijn niet goed. De sociale partners liggen met elkaar in de clinch, dus we zoeken nieuwe allianties.” Westerveld onderstreept de kwetsbaarheid van bijvoorbeeld een broodfonds. “Als er verschillende mensen tegelijk echt ziek worden, klapt zo’n kleinschalig collectief in elkaar.” Westerveld: “Als je een paar slimme mensen bij elkaar zet om een blauwdruk te maken voor een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering, komt die er wel. Als de politieke wil er is, kan het met een jaar of twee geregeld zijn.” Braams noemt de collectieve verzekeringen voor deelgroepen een gat in de markt. “Als wij een groep van minimaal honderd zzp’ers bij elkaar krijgen, die een aov willen, kunnen we verzekeraars polsen en in een paar maanden een collectief product op maat maken. Ik schat dat de premie dan wordt gehalveerd. Dan heb je niet altijd de volledige dekking, maar een zzp’er kan best een wat hoger risico nemen. Zzp’ers hebben de mentaliteit om door te werken als dat nog kan, ook al hebben ze een arbeidshandicap.” # MAART 2012 23
http://www.credion.nl, http://www.credion.nl, http://allesoververzekeren.nl.,
Tijdschrift-02-2012 main